Newsletter Novembre 2024

Quels sont les arguments pour inciter, encourager et sensibiliser nos clients à transmettre ces documentations ?

L’exigence importante de documents de la part des assureurs, parfois chronophage, protège non seulement le MO, mais aussi le bilan financier du CMI et, bien sûr par voie de conséquence, celui de son assureur. L’assurance DO permet un préfinancement rapide des réparations nécessaires pour des dommages de nature décennale, permettant au MO de se retourner rapidement pour effectuer les travaux nécessaires. Cela offre une solution financière rapide pour le MO final. À l’assureur la charge ensuite de recourir auprès des assureurs des intervenants pour se faire rembourser.
Pour le CMI, ce mécanisme de recours protège son bilan financier. Si l’assureur ne peut pas récupérer les fonds auprès des sous-traitants du CMI, le CMI supportera la charge financière de l’indemnisation du MO, ce qui nuira à son bilan assurantiel et augmentera ses coûts d’assurance à l’avenir. Il est donc dans l’intérêt du CMI de collaborer étroitement avec l’assureur pour créer une relation de confiance et protéger son bilan assurantiel donc son bilan financier.
Dans son exercice de recours auprès des intervenants à l’acte de construire, notamment des sous-traitants du CMI, l’assureur se heurte au fait que les sous-traitants ne sont pas soumis à l’obligation d’assurance décennale et à la présomption de responsabilité de la Loi Spinetta ; leur responsabilité doit être démontrée. Disposer de la documentation nécessaire permet de prouver rapidement l’intervention des sous-traitants sur le marché en question et d’établir avec force son périmètre de responsabilité et ainsi obtenir les recours, protégeant ainsi le bilan financier du CMI et améliorant son bilan assurantiel.
Cette relation de confiance doit être instaurée entre l’assureur et le CMI, malgré la complexité des dossiers. Le CMI pourrait d’ailleurs se prévaloir, comme argument de vente, auprès de ses clients des obligations qu’il respecte envers son assureur qui démontrent encore plus, s’il en était besoin, tout le professionnalisme dont il fait preuve.

En résumé ?

Pour protéger le MO final conformément à la loi Spinetta, il est essentiel de constituer un dossier technique solide qui distingue bien l’aléa et le risque certain. Cela sert de gage de qualité de service pour le constructeur de maisons individuelles, qui peut ainsi valoriser l’assurance DO d’une grande compagnie d’assurances, reconnue pour son exigence en matière de constitution de dossier.
Les pièces complémentaires, telles que les marchés avec les sous-traitants et les factures, sont nécessaires pour identifier clairement le lot sur lequel chaque sous-traitant est intervenu. Lors de l’exercice des recours sur les sous-traitants, on passe de la garantie décennale à la responsabilité civile classique, car les sous-traitants ne sont pas soumis à l’assurance décennale. Pour établir leur responsabilité et leur faute avérée, il est déterminant de disposer de ces documents. En l’absence de preuve de faute avérée, le CMI devra assumer l’entière responsabilité des sinistres non recouvrés auprès des sous-traitants, ce qui impactera négativement sa ligne financière d’assurances et son bilan financier par la hausse du prix de l’assurance.
En période de crise, la défaillance croissante des sous-traitants, souvent précédée par une période d’activité de moindre qualité afin de diminuer les coûts internes (ex : l’emploi de main-d’œuvre moins qualifiée), conduit à une augmentation des sinistres. Il est donc d’autant plus important de constituer des dossiers probants pour prouver la responsabilité des sous-traitants auprès de leurs assureurs.
En 2024, le portefeuille de CMI AXA a vu une augmentation de 77% des sinistres en DO. Cette situation est liée essentiellement à l’explosion des sinistres dus à la disparition de nombreux sous-traitants, ce qui accentue l’enjeu d’obtention des recours.

Verspieren Maisons Individuelles est-il un facilitateur ?

Le rôle de Verspieren Maisons Individuelles

Verspieren Maisons Individuelles joue un rôle majeur en expliquant à ses clients l’importance de fournir la documentation demandée. Cela ne reflète pas une méfiance envers le constructeur de maisons individuelles, mais sert à protéger leurs bilans financiers. Obtenir une attestation d’assurance doit être aussi perçu comme un gage supplémentaire que le bien final est exempt de risques certains. Cette pédagogie est essentielle pour aider les CMI à comprendre les raisons derrière ces exigences.
Verspieren Maisons Individuelles est la pièce maîtresse et un facilitateur dans la relation entre les clients et les assureurs.

La valeur ajoutée de Verspieren dans le service après-vente (SAV)

Verspieren aide les CMI à comprendre qu’ils doivent agir de manière proactive avec leurs sous-traitants pour corriger les petits défauts avant qu’ils ne deviennent des sinistres décennaux majeurs. Cela protège non seulement leur bilan financier, mais aussi leur réputation, sans que cela impacte négativement les tarifs d’assurance.

La gestion des sinistres par Verspieren

Verspieren affiche un taux de rétention des sinistres de 38 %, un chiffre que nous qualifions « d’énorme ». En période de crise, avec une recrudescence des sinistres et des défaillances, Verspieren réussit à retenir les sinistres pour protéger les bilans de tous ses partenaires et clients, créant ainsi une relation gagnant-gagnant.

Tarification de la DO pour les CMI

Grâce à leur méthode de travail, les CMI bénéficient d’une tarification de l’assurance DO bien inférieure à celle des maîtrises d’œuvre traditionnelles. Cela est dû à leur collaboration étroite et continue avec les mêmes sous-traitants, une approche de SAV plus rigoureuse et à un développement plus fort de la prévention qui identifie les processus à risque dans la construction.
Les conseils de prévention fournis par leur courtier et les assureurs sont un véritable levier de diminution des coûts assurantiels et aller plus loin dans ces démarches optimiserait sans nul doute, encore plus ce poste financier.

En conclusion ?

Malgré la perception que cette documentation technique est lourde, notre objectif est de construire une relation de confiance gagnant-gagnant avec le CMI. Nous protégeons son bilan et sa ligne financière, qu’il reste chez nous ou qu’il parte, car la concurrence se renseigne sur les antécédents sinistres des clients.
Il est crucial d’exiger des sous-traitants qu’ils livrent des prestations conformes aux standards du marché, avec toutes les réserves levées et les interventions de fin de chantier correctement effectuées. Un petit problème peut se transformer en gros problème avec le temps, et ce qui échappe initialement à l’assurance peut devenir un sujet d’assurance. L’enjeu pour le CMI est de protéger son bilan en aidant l’assureur à éviter les réclamations en s’assurant que les sous-traitants interviennent efficacement en SAV.
Par ailleurs, il est important de constituer un dossier complet pour aider l’assureur à obtenir gain de cause auprès des assureurs des sous-traitants en cas de sinistre. Ce dossier doit inclure toutes les pièces demandées, telles que les factures, et être transmis à l’assureur pour prouver la responsabilité avérée des sous-traitants.

Un grand merci à Patrick Salomé pour cette interview !

Pourquoi travailler avec un courtier pour trouver son garant / assureur ?

Face à ces défis, le recours à un courtier spécialisé devient une nécessité pour les constructeurs de maisons individuelles. Un courtier offre plusieurs avantages majeurs qui peuvent faire toute la différence dans la viabilité et le succès des projets de construction.

• Facilité d’accès aux garants : le courtier soumet un dossier unique à plusieurs garants et/ou assureurs, augmentant ainsi les chances d’obtenir les couvertures nécessaires. Cette approche permet de gagner du temps et de maximiser les opportunités de trouver le meilleur garant et/ou assureur pour chaque projet.
• Devoir de conseil et expertise : Le courtier analyse les dossiers des constructeurs en termes de risque et propose des solutions adaptées. Le courtier joue un rôle de filtre entre les garants et les assureurs, orientant les dossiers de manière optimale pour répondre aux exigences spécifiques de chaque construction. Verspieren s’inscrit également dans un rôle fort et déterminant en termes de prévention.
• Gestion des sinistres : Le SAV de Verspieren Maisons Individuelles, est un service de 14 personnes qui vise à intervenir préalablement auprès des constructeurs afin d’obtenir leur intervention sur des désordres mineurs (inférieur à 2500€). Désordres qui sont déclarés par leurs clients et qui mettent en cause leur responsabilité. L’idée étant, de favoriser l’intervention du constructeur pour des litiges qu’il peut tout à fait régler à son niveau sans qu’il soit nécessaire d’en passer par une expertise d’assurance. Pour cela, ce service a obtenu des compagnies d’assurances partenaires une délégation de gestion qui va de la réception de la déclaration à la prise de position pour le compte de la compagnie.

L’expertise Verspieren : une vision à 360 degrés sur les besoins assurantiels des constructeurs

Verspieren se distingue comme un leader incontesté sur le marché des maisons individuelles. Sa réputation est fondée sur une longue expérience et une connaissance approfondie des besoins des constructeurs. Verspieren offre une vision à 360 degrés des critères assurantiels et des besoins spécifiques des constructeurs. Cette compréhension globale nous permet de trouver le garant et l’assureur le mieux adapté pour chaque projet, assurant ainsi une couverture optimale et une gestion des risques efficace pour sécuriser les garants et assureurs.

Verspieren propose également des solutions d’assurance complémentaires pour couvrir les risques des constructeurs (flotte automobile, multirisque bureaux, cybercriminalité, etc.). Ces offres additionnelles permettent aux constructeurs de bénéficier d’une couverture complète et adaptée à leurs besoins spécifiques de dirigeant d’entreprise. Par ailleurs, l’accompagnement technique et la prévention sont au cœur de l’approche de Verspieren. Grâce à l’expertise de sa filiale Verspieren Technique et Prévention, il est facile de mobiliser des experts pour des conseils techniques, des études de sols et des audits. De quoi aider les constructeurs à anticiper les problèmes potentiels et à prendre les mesures nécessaires pour les éviter.

Dans un contexte économique et réglementaire complexe, le courtier joue un rôle crucial pour les constructeurs de maisons individuelles. Verspieren assure un suivi régulier et personnalisé grâce à des interlocuteurs dédiés. Cette approche de proximité permet de maintenir une relation de confiance et de réactivité, essentielle pour gérer efficacement les projets de construction.

Assistance technique et suivi de la qualité

L’assistance technique garantit que les travaux de construction respectent les normes et les spécifications techniques. Ce soutien s’étend sur toute la durée du projet, assurant un suivi rigoureux de la qualité des travaux depuis le début jusqu’à l’achèvement :

• Conformité aux normes et spécifications techniques : l’accompagnement sur les normes, les DTU (Documents Techniques Unifiés) et le formalisme du CCMI (Contrat de Construction de Maison Individuelle) assure que les pratiques de construction sont conformes aux standards requis, évitant ainsi les risques de non-conformité.
• Réponse aux expertises clients : l’assistance technique offre un soutien dans les expertises demandées par les clients, garantissant des réponses précises et documentées, renforçant ainsi la confiance et la satisfaction des clients.
• Suivi rigoureux de la qualité des travaux : des inspections régulières et des contrôles de conformité permettent d’identifier et de corriger rapidement les écarts par rapport aux plans initiaux, assurant la qualité et la conformité des constructions.

Médiation et levée des réserves

La médiation aide à résoudre les conflits qui peuvent survenir lors de la construction, en particulier les réserves qui s’éternisent et les déclarations injustifiées pendant l’année de parfait achèvement. En facilitant des discussions ouvertes et constructives, la médiation permet de trouver des compromis acceptables pour toutes les parties.

L’objectif principal de la médiation est de lever les réserves de manière efficace. Les réserves sont des points de désaccord ou des défauts identifiés à la fin des travaux, qui doivent être corrigés avant la livraison finale. Une médiation efficace permet de traiter ces réserves rapidement, assurant ainsi la satisfaction des clients et le respect des délais. En trouvant des solutions rapides et amiables aux litiges, la médiation aide à éviter les retards qui peuvent coûter cher et affecter la réputation des constructeurs.

De plus, elle restitue une synthèse des échanges qui ont été menés, permettant ainsi de justifier et de mettre en évidence la pertinence de certains process, auprès aux partenaires (garants, assureurs, banquiers, conseils, …) tout en permettant ainsi de faire évoluer la relation client au sein des différents services, l’objectif étant de pérenniser la satisfaction client et que la majorité des chantiers soient livrés sans réserve.

Contrôle de marge

Le contrôle de marge est essentiel pour éviter les dérives budgétaires qui peuvent mettre en péril la viabilité des projets de construction. En surveillant attentivement les dépenses et en s’assurant que les ressources sont utilisées de manière efficace, les constructeurs peuvent sécuriser la réussite de leurs projets. Les analyses jouent un rôle clé dans l’approche et le contrôle des marges. Ils permettent d’évaluer la conformité des documents contractuels et la conformité technique des travaux, tout en veillant aux bonnes pratiques métier. Cela inclut la vérification que toutes les dépenses sont justifiées et que les budgets sont respectés.

Ce contrôle tend dorénavant vers une analyse technico- contractuel et de marge qui contribue également à sécuriser la délivrance des garanties de livraison. En s’assurant que les finances du projet sont saines, les constructeurs peuvent garantir que les engagements pris seront tenus, ce qui est crucial pour obtenir et maintenir la confiance des assureurs et des garants.

R&D externalisée

La recherche et développement externalisée permet aux constructeurs de bénéficier de solutions innovantes et compétitives sans avoir à investir massivement en interne. Cette approche favorise l’innovation tout en réduisant les coûts. L’externalisation de la R&D permet aux constructeurs d’accéder à une expertise spécialisée qui peut aider à résoudre des problèmes complexes et à optimiser les projets. Ces experts apportent un regard externe sur la conception des maisons, ce qui permet de trouver des solutions simples et économiques pour améliorer les projets. Cette recherche d’optimisation permet aux adhérents de bénéficier de partenariats et des solutions prédéfinis par QUALIT’Mi (étude de sol, CCMI dématérialisé, suivi numérique…)

Suivi de qualité des constructions

Le suivi de la qualité des constructions garantit que chaque projet de maison individuelle respecte les normes et les spécifications établies. Un suivi rigoureux permet d’assurer la conformité des travaux à chaque étape du projet. L’utilisation d’outils de suivi par photos est particulièrement efficace pour surveiller la qualité et la conformité des travaux. Ces outils permettent de documenter visuellement chaque phase du projet, facilitant ainsi l’identification rapide des problèmes potentiels et la mise en place de mesures correctives. De plus, le suivi de la qualité des constructions inclut la désignation d’un référent qualité. Ce référent joue un rôle clé en surveillant la conformité des travaux et en veillant à ce que toutes les normes soient respectées. Il est également responsable de la montée en compétence des équipes de chantier, en fournissant des formations et des conseils techniques pour améliorer les pratiques de construction.

Audit financier et technique

C’est un outil essentiel pour évaluer la santé et la viabilité des entreprises de construction. Il permet d’identifier les forces et les faiblesses financières et techniques, assurant ainsi la réussite et la durabilité des projets de construction de maisons individuelles. L’audit financier évalue la solvabilité de l’entreprise, garantissant qu’elle dispose des ressources nécessaires pour mener à bien ses projets. Cette évaluation inclut l’analyse des états financiers, des flux de trésorerie et des dettes, permettant de vérifier la capacité de l’entreprise à honorer ses engagements financiers.

L’audit technique se concentre sur l’évaluation de la structure organisationnelle et de la qualité des pratiques de l’entreprise. Il examine les méthodes de construction, la conformité aux normes, et la compétence des équipes. Cet audit permet d’identifier les domaines nécessitant des améliorations et d’assurer que les travaux respectent les standards de qualité et de sécurité.

Enfin, l’audit de l’exposition des encours garantis analyse les risques associés aux engagements financiers en cours. Cet audit permet de s’assurer que l’entreprise n’est pas surexposée à des risques qui pourraient compromettre la réalisation des projets. Il évalue également les garanties financières disponibles pour couvrir les éventuelles défaillances.

Dans un contexte de plus en plus exigeant pour les constructeurs de maisons individuelles, la maîtrise des risques est devenue un enjeu crucial, voire indispensable. En adoptant une approche rigoureuse et proactive, les constructeurs peuvent sécuriser leurs projets, réduire les risques et assurer la satisfaction de leurs clients et leurs partenaires. Adopter ces pratiques, permet de s’assurer une position solide et pérenne dans un marché en constante évolution, et c’est justement tout l’objectif de l’offre QUALIT’Mi de répondre aux besoins des bâtisseurs & assureurs de demain.

Le groupe VERSPIEREN s’inscrit dans une volonté d’accompagnement durable au service d’entrepreneurs et des partenaires qui feront perdurer ce métier et le produit préféré des Français.